Как накопить на пенсию самостоятельно и без хлопот

Как накопить на пенсию самостоятельно Онлайн журнал

Как накопить на пенсию самостоятельно. Выход на заслуженный отдых — это неотъемлемое право каждого человека. В СССР, когда было много промышленного производства о выходе на пенсию люди не особенно задумывались.

Теперь, чтоб выйти на пенсию, надо её сформировать самостоятельно. На государственную пенсию по старости прожить очень тяжело, а трудоустроится в этом возрасте ещё труднее.

Жизнь на пенсии не только архиважная задача человека, но и проблемы государства. Государству нужны обеспеченные пенсионеры. Это целый экономический слой общества, потребляющий продукты, транспортные, медицинские и социальные услуги.

В статье мы расскажем как самостоятельно создать себе пенсию и как в этом может помочь государство.

Что нам может предложить государство

Копить на пенсию самостоятельно не только можно, но и необходимо. Посудите сами. Средняя зарплата по России составляет в регионах очень мала. Примем для расчёта 25 тысяч рублей.

Отчисления в Пенсионный фонд 22% от ФОТ – 5500 руб. в месяц. В год – 66000 руб.

Стаж перед выходом на пенсию примем равным 35 лет.

За время работы работодатель за человека с маленькой зарплатой отдаст государству 2 310 000 руб. Средний возраст в России у женщин – 74, у мужчин 67 лет. Т.е. можно взять за расчётную цифру 70 лет. Сумма выплаченной пенсии в размере 12 тыс. руб. за 10 лет равна 1 440 тыс. руб.

Увеличивая пенсионный возраст на 5- 8 лет, очевидно, сумма отчислений в Пенсионный Фонд вырастет, а сумма выплат снизится в разы. При этом в расчёте не учтена составляющая сложного процента. Ведь это время деньги находятся в распоряжении Государства, и оно обязано их использовать эффективно.

Если сосчитать те же самые отчисления лишь под 4% годовых, за 40 лет сумма могла вырасти до 6,5 млн руб. Этих денег хватило бы, чтоб жить на процент от вложений в гарантированные ценные бумаги.

Нынешняя пенсионная система плавно перетекла из СССР, где заслуженная пенсия создавалась человеком в течение жизни. Было множество работающих предприятий, льгот. Пенсионный фонд был просто частью государственного бюджета.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Сейчас ситуация совершенно иная. Пенсионный Фонд стал независимым налоговым управлением с множественным штатом, недвижимостью, имуществом. Это содержится за счёт отчислений работающих граждан.

Поменялось экономическое содержание пенсии. Раньше на пенсию дедушки и бабушки жили и откладывали деньги, сейчас родители вынуждены работать дополнительно, и зарабатывать на жизнь.

Тот факт, что Правительство повышает пенсионный возраст, говорит о несостоятельности пенсионных реформ. У них не получилось. Что делать в таком случае и как накопить на пенсию самостоятельно?

Что предлагает рынок

Чтоб деньги не ушли на сторону, пенсию необходимо создавать самостоятельно и лучше, если она не называется пенсией, чтоб не возникло соблазна её отнять.

Что такое пенсия – это государственные выплаты за прошлый труд. То есть, это пассивный доход. Так же доходом может быть рента, доход с ценных бумаг, доход от бизнеса.

Когда речь заходит о формировании пенсии самостоятельно, в банке или в пенсионном фонде, знакомые, скорее всего, предложат негосударственный пенсионный фонд.

Заключать договор с негосударственным пенсионным фондом на формирование пенсии, не рекомендуем по следующим причинам. НПФ занимаются исключительно пенсионными деньгами, а значит, ограничены в предложении финансовых продуктов и соответственно в денежном потоке. Длительность жизни компании на финансовом рынке определяется параметрами денежного потока – величиной, скоростью и продолжительностью.

На одном поле с НПФ, но с уже с расширенным перечнем услуг, действуют страховые компании по страхованию жизни. В НПФ – клиент копит и получает инвестиционный доход, а в страховой компании дополнительно получит финансовую защиту от крайних рисков.

То есть, в случае внезапного ухода из жизни родственники получат в НПФ только накопления, в страховой компании – всю страховую сумму, начиная с первых оплат. То же самое произойдёт при получении инвалидности 1,2 группы в результате травмы. Это первое преимущество.

Разберём ситуацию на примере

Как накопить на пенсию самостоятельно. Мужчина 40 лет заключил договор с НПФ и планирует вносить на счёт ежемесячно 10 тыс. руб. Через год после заключения договора он попал в автомобильную катастрофу, лишился заработка и получил инвалидность 2-й группы. НПФ ему обязуется выплачивать пенсию по достижению пенсионного возраста, установленного договором.

Пенсия по инвалидности не предусмотрена. Средства мужчина сможет получить только по достижении возраста, либо получат родственники в случае ухода из жизни.

Совсем иная ситуация с деньгами произойдёт, если человек начнёт копить в страховой компании по накопительному полису. В страховом случае он получит гарантированную страховую сумму в размере более 2-х миллионов рублей, которые можно превратить в источник гарантированного пассивного дохода.

Гарантированная страховая выплата — это существенное преимущество Страховой компании перед НПФ.

Второе преимущество страховой компании перед НПФ. Деньги в НПФ – это имущество, поэтому оно может быть поделено при разводе, на него может быть обращено взыскание через судебную власть. В страховой компании договор накопительного страхования жизни – услуга и накопления не подвергнутся взысканию, пока деньги не будут выплачены.

Видео как накопить на пенсию самостоятельно

Как получить дополнительные выплаты от государства

Государство заинтересовано в том, чтоб гражданин создавал длительные накопления. Длинные деньги участвуют в стратегических инвестиционных проектах и способствуют общему повышению благосостояния.

Гражданин можете получить возврат налогового вычета НДФЛ с сумм, направленных на накопительное страхование, на индивидуальный инвестиционный счёт, на счёт в НПФ.

Есть ограничения по суммам. С сумм, направленных на накопительное страхование или счёт в НПФ, можно вернуть налог с суммы не более 120000 руб. в год., т.е. 15600 или меньше, если доход получен от работы по найму. Доходы предпринимателей не облагаются этим налогом.

Если открыли индивидуальный инвестиционный счёт в банке или в инвестиционной компании – предоставляющими услуги брокера на ММВБ, то налог исчисляется с сумм не более 400 тыс. руб. в год (требует уточнения из-за частых изменений).

Таким образом, если есть приличный доход по месту работы, можно вернуть от государства вычет до 83200 рублей только с накоплений.

Тут есть ограничения. Вложения должны быть сделаны на срок не менее 5 лет в страховой компании и не менее 3-х лет на индивидуальном инвестиционном счёте. Если произошел вывод средств раньше и расторгнут договор, то вы обязаны вернуть полученные суммы налоговых вычетов.

О гарантиях сохранности средств

Сохранность накоплений – первый фактор, на который следует обращать внимание. И большинство людей, не знакомых с финансовой грамотностью, совершают ошибки.

Как рассуждает большинство: «Самый надёжный банк — это Сберегательный. Существует давно, государственный, лучше доверить деньги ему.»

Уже давно Сберегательный банк не является государственным. Любой банк, в том числе и Сберегательный не может гарантировать даже сохранность личных средств на счетах, поэтому предлагает застраховать счёт от мошенников! Деньги застрахованы в Сбербанке только от банкротства банка на сумму 1400 тыс. руб.

Сохранность средств в НПФ

Сохранность средств в НПФ гарантируется государством касательно средств накопительной части пенсии, перечисленной по обязательному пенсионному страхованию. До сих пор не создано страхового фонда для НПФ.

В 2013 году компания O1 Group начала приобретать активы пенсионного направления бизнеса и за период первого полугодия 2017 года заработала закрыв сделки по приобретению НПФ «Социальное развитие», НПФ «Телеком-Союз»НПФ, «Наше будущее», НПФ «СтальФонд», НПФ «Благосостояние ОПС», НПФ «Уралсиб», НПФ «Образование».

Средства фондов – примерно 30 млрд. руб. благополучно выведены. На государстве остались обязательства перед вкладчиками.

В настоящее время создаются механизмы гарантии, но ещё много вопросов к негосударственным пенсионным фондам.

Страховые компании, страхующие жизнь, сегодня защищены не только Законами РФ и контролем Банка России, но и системой перестрахования рисков.

Средства вкладчиков находятся в резервном фонде, и могут использоваться страховой компанией только для приобретения без рисковых финансовых инструментов на фондовой бирже. В основном это облигации федерального займа, еврооблигации и акции крупных компаний федерального значения.

Гарантии сохранности накоплений и страховых выплат не ограничиваются какой-либо суммой.

С какого возраста лучше начинать формировать капитал

Ответ, чем раньше, тем лучше. Добровольное страхование жизни позволяет открывать полис накопительного страхования в любом возрасте, если застрахованному лицу на момент действия полиса от 18 до 70 лет.

Если вы начнёте формировать капитал в 20 лет, можно начать с небольших сумм 10-15% от доходов, постепенно увеличивая. На длительном сроке 20 -30 лет за счёт эффекта сложного процента, капитал будет расти как снежный ком, существенно прибавлять к окончанию действия полиса.

Например, если ежемесячно откладываете на свой накопительный полис 5 тыс. руб., то имеете страховую защиту начиная с первого платежа в размере 1, 1 млн. руб. и по истечении 20 лет при ежегодной доходности 8% годовых величина капитала достигнет 2млн.900 тыс. руб.

Облигации федерального займа

Положив деньги в облигации федерального займа можно иметь дополнительный годовой доход в размере около 230 тыс. руб. Величина этого дохода сравнима с государственной пенсией по старости, а капитал сохраниться в целости и перейдёт к любимым детям или внукам.

С помощью этого финансового инструмента также можно накопить на покупку загородного дома. При этом величина личных вложений почти в 3 раза меньше, чем стоимость покупки.

Начиная с первого платежа семья получает страховую защиту от ухода из жизни или инвалидности. Если в семье есть такой полис, то семейный бюджет защищён от непредвиденных ситуаций.

Если ваш возраст 35-40 лет, то для формирования капитала потребуется регулярные вложения 20-25% от среднеаттической величины доходов. Ого! «То уже совсем не 10-я часть и потребуется жёсткая дисциплина, а может быть и самоограничения.

Вам за 50, то стандартная формула сбережений с капитализацией уже не подойдёт. Потребуются агрессивные и более рискованные стратегии с применением кредитного плеча. Эти стратегии требуют получения специальных финансовых знаний и не могут быть рассмотрены в рамках данной статьи.

Правила создания личного (пенсионного) капитала

Правило No 1

Как накопить на пенсию самостоятельно.

Правило No 1. Создайте финансовый план выхода на пенсию. Это может быть досрочный уход в отставку. Главное, что вы должны знать — сумму, которую ежемесячно будете откладывать на счёт. Как только отступите от этого плана, знайте, что крадёте деньги сами у себя.

Правило No 2

Правило No 2. Деньги должны сохраниться в любом случае, поэтому для сохранения, в первую очередь, выбирайте финансовые инструменты, которые не имеют риска. Это полис накопительного страхования и облигации федерального займа, либо корпоративные облигации.

Полис накопительного страхования должен быть в любом случае. Он даст защиту на крупную сумму и даст близким финансовую гарантию. Полис страхования покупается не только для себя, но и для заботы о близких людях.

Правило No 3

Правило No 3. Создание капитала это ответственное ведение жизни. Многие выбирают в своей жизни иллюзию богатства — квартиру или дом в ипотеку, автомобиль в кредит, роскошный отдых. Всё это оплачивают из зарплаты, которая кажется великолепной.

Но суть вещей проста. Все эти затраты превращаются в пыль со временем или существенно теряют в стоимости. Если решили создавать капитал, то помните, что каждый рубль отложенный на будущее — это солдат, который воюет за ваше благосостояние. Чем больше армия, тем выше вероятность победы.

Правило No 4

Правило No 4. Инвестируйте часть времени и денег в освоение финансовых знаний. В качестве примера будут банки. Банки занимаются финансовыми сделками. Не все возможности банка доступны, но можно изучить финансовые инструменты, как покупать и продавать ценные бумаги, планировать прибыль и управлять рисками.

Если освоите эти знания, как совершать финансовые сделки, то никогда не станете жертвой мошенников, сможете быстро реагировать на рынке и даже предвидеть выгодные моменты для входа в рынок или вывода прибыли.

Правило No 5

Правило No 5. Не откладывайте инвестиции в долгий ящик, начинайте прямо сейчас. Чем раньше начнёте создавать капитал, тем большую сумму получите к установленному возрасту. При создании капитала надо быть даже слегка одержимым, чтобы всё время искать возможности увеличения дохода, но помнить о рисках.

Каждый день промедления — это недополученная в будущем прибыль. Никто не рождается финансовым гением. Каждый инвестор начинает с какой-то точки низкого старта и постепенно наращивает капитал.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Заключение

Как накопить на пенсию самостоятельно. Не стоит полагаться на работодателей или государство планируя свою жизни. Создание капитала необходимо, потому что у человека к пенсионному возрасту снижается трудовая способность, а деньги необходимы для ведения полноценного образа жизни, путешествий, поддержки здоровья.

Создание капитала начинается с простых и надёжных инструментов — полис накопительного страхования жизни и облигации. Ваш минимальный капитал нужен для обеспечения финансовой независимости.

Чем раньше вы начнёте откладывать средства насчёт формирования капитала. Тем больше доход получите к установленному сроку, даже если доходность не очень велика. Так проявляется сила сложного процента — эффект от капитализации.

Для того чтоб сформировать капитал на вложения, пополнения насчёт должны быть регулярными. Ведение роскошного образа жизни противоречит накоплению богатства. Доходы должны превышать расходы.

Чем больше разница, тем быстрее будет расти капитал и в определённый момент доход с капитала превысит величину ежемесячных расходов. С этого времени вы обретёте финансовую независимость, но ещё не будете финансово свободны.

За что можно получить возврат подоходного налога – инструкция

Источник: https://kredit-cmotry-tyt.ru

Оцените статью
Добавить комментарий