Реструктуризация долга это простыми словами

Restrukturizaciya dolga eto Банковские термины
Restrukturizaciya dolga eto

Реструктуризация долга в банке что это — простыми словами. Реструктуризация долга в некоторых случаях спасение для юридических и физических лиц, оказавшихся в затруднительной ситуации из-за внешних, не зависящих от них обстоятельств.

С помощью этого соглашения между сторонами можно изменить и отрегулировать процесс дальнейшего погашения задолженности, если должник по какой-либо причине не способен сделать это по актуальным соглашениям — известный объем компенсации в определенный период времени.

Во время принятое решение и вовремя поданная заявка на реструктуризацию может спасти кредитную историю от чёрных пятен, а должника — от долговых разбирательств и судебных тяжб

В этой статье собраны наиболее полные данные — какие жизненные ситуации могут быть подходящим обстоятельством, как начать процесс, какие документы для этого необходимы и с какими последствиями этого решения может столкнуться должник.

Реструктуризация долга по кредиту что это такое?

С помощью реструктуризации долга возможно изменить условия договора, по которому заемщик обязан проводить регулярные выплаты в счёт задолженности в установленном объёме.

В течение реструктуризации долга не растут пени и штрафы

Заёмщику даётся передышка для перераспределения финансов, поиска работы и дополнительных источников дохода. Если заемщик сам решил запросить реструктуризацию (особенно, если не было допущено ни одной просрочки), это не будет отражено как серьёзное нарушение в кредитной истории.

Если ссуда была взята под залог, банк не имеет права её конфисковать

Дело о долге не будет передано в суд, а заёмщик не понесёт административных наказаний. Перенос долга из иностранной валюты в национальную не даст девальвации увеличить размеры задолженности.

В чем польза реструктуризации

Любой кредитор — будь, то банк или микро финансовая организация — заинтересован в погашении кредита. Для него гораздо выгоднее заключить устраивающее обе стороны соглашение, вместо того, чтобы искать скрывающегося от правосудия незадачливого заёмщика, неспособного проводить выплаты при актуальных условиях.

Таким образом, он не только получит назад выданные вам деньги, но и потратится на издержки — организацию поисков, обращение в судебные организации, подключение к делу коллекторов.

В то же время, и заёмщику гораздо более выгодно вместо бегства от кредитора, реструктурировать долг. Особенно, если обстоятельства, которые привели его к неплатёжеспособности, не зависели от него.

Он также не будет обязан судом в будущем платить штрафы и пени, распродавать имущество и пожинать последствия — после такого черного пятна в кредитной истории он вряд ли сможет где-либо ещё взять ссуду на какую-либо сумму.

Поэтому, наиболее логичным выходом в ситуации, в которой не избежать просрочек выплат по задолженности, будет подача заявления на реструктуризацию долга «на упреждение».

В течение кредитных каникул не будут начисляться штрафы и пени за неуплату. Данная операция позволит сохранить хорошие отношения с банком и, если вы обратитесь в банк с этим запросом заблаговременно (или хотя бы в срок меньше месяца после первой просрочки), ваша кредитная история будет гораздо лучше, чем с парой просрочек по платежам.

Разумеется, у этой процедуры есть и минусы. Если будет принято решение отсрочить погашение кредита — оттянуть дату последнего платежа — но процент по кредиту останется таким же, заемщик все равно переплатит банку, хотя и уменьшив ежемесячный платёж.

Также, при конвертации кредита в иную валюту — к примеру, в национальную — по нему будет изменена ставка.

Банк в любом случае постарается сохранить для себя выгодные условия. Должнику будет необходимо бороться за условия, которые его устроят, и на которые кредитная организация согласится.

Закон о реструктуризации долга

Согласно закону No127-ФЗ «О банкротстве», человек, считающий себя неспособным выплатить свои долги, способен подать заявление в арбитражный суд на признание себя банкротом, с дальнейшей описью своего имущества финансовым управляющим и контролем финансовых операций гражданина в течение следующих нескольких лет.

После признания банкротом, его долги будут списаны, а на него самого будут наложены финансовые и административные ограничения и санкции.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ, любой гражданин имеет право требовать изменений в составленном и закрепленном подписями договоре в связи с существенными обстоятельствами и уважительными причинами, которые делают исполнение обязательств одной из сторон по этому договору невозможным.

Если человек не способен вносить платежи по кредиту из-за внезапной потери работы, серьёзной болезни и связанными с ней тратами, то, отталкиваясь от Гражданского Кодекса, он может попросить изменить условия кредитного договора, чтобы облегчить долговое бремя для себя и, в – то же время, дать гарантию банку, что он сможет выплатить кредит по новым условиям.

Важно то, что, в свою очередь, банки и финансовые организации (особенно после поправок, внесенных в Федеральный Закон в 2015 и 2019 году) могут и хотят идти навстречу их заёмщикам.

Реструктуризация государственного долга

Реструктуризация государственного долга это — комплекс мер, предназначенный для упрощения долгового бремени государства перед международными финансовыми организациями и другими государствами.

Само понятие «суверенитет», занесённое в мировое право, запрещает признавать отдельные государства банкротами и начинать интервенцию в их финансовую политику. Поэтому, если выплата государственного долга становится невозможной вследствие дефолта или иных причин, то под наблюдением международных финансовых организаций начинаются переговоры между главами вовлеченных в ситуацию государств, и государственный долг реструктурируется.

Примером таких ситуаций может быть экономический кризис в Греции в конце 2000-ых. Слабость экономической системы страны, её зависимость от импорта из Евросоюза (и Германии в частности) превратилась в практически полный развал греческой экономики и гуманитарный кризис.

Тогда Евросоюз принял просьбу Греции о помощи и предоставил 3 пакета для мотивации греческой экономики, выплаты процентов по кредитам и частичного погашения задолженностей общим размером в 280 миллиардов евро.

Реструктуризация в кредитных организациях

Похожая процедура проводится внутри различных кредитных организациях страны. В ходе программ санации — или оздоровления — экономики Центральный банк может реструктурировать задолженности кредитных организаций, если тем в ходе рецессий или экономических кризисов угрожает банкротство.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Важно, что реструктуризация и рефинансирование долга — разные вещи.

Рефинансирование фактически является перекупкой долгов в одном или нескольких банках другим.

  • К примеру, должник имеет 2 открытых кредита в двух банках.
  • В одном — 100 тысяч под 5 процентов на 3 года. Ежемесячная выплата — 3 тысячи рублей.
  • В другом — 180 тысяч под 4 процента на 2 года. Ежемесячная выплата — 8 тысяч рублей.
  • Общая ежемесячная выплата — 11 тысяч.

Через договор о рефинансировании он может взять кредит на 280 тысяч по установленной ставке на выбранный им срок. Например, на 4 года под 5 процентов. Таким образом, ежемесячная выплата по этому кредиту в один банк будет равна 6,5 тысячам.

На взятую ссуду он погасит два предыдущих кредита, избавившись от переплаты по ним. Так он улучшит свою кредитную историю и упростит платежи по-новому — они будут совершаться через один банк.

В то время как реструктуризация долга затрагивает единственный кредит и это описанно в заявлении. Также рефинансирование долга не всегда поможет людям, которые вообще не способны вносить платежи по кредиту в ближайшее время.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Заявление в банк подаётся в свободной форме. Необходимо уточнить в вашем банке, какие документы необходимы для конкретно вашей ситуации прежде, чем подавать заявление

Также, не каждое отделение банка примет заявление — в некоторых отделениях находятся офисы по приёму жалоб и заявок. Заявление на реструктуризацию долга подается именно туда.

Должнику могут предоставить кредитные каникулы на определенный срок. Например, пока тот не найдет работу или восстановится после серьёзной болезни. В их ходе он может быть обязан выплачивать проценты по кредиту и комиссию по банковским услугам. Или с него будут сняты все обязательства на этот период — обычно, не больше полугода.

Ему могут также продлить сроки последнего платежа. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится, но по процентной ставке он в конечном итоге заплатит больше.

Иногда, ему могут погасить все пени и штрафы. Такой случай — крайне редкий, но встречающийся.

Способы реструктуризации кредита

  • Уменьшение ежемесячных выплат
  • Продление кредита, дата погашения переносится на более поздний срок
  • Получение «кредитных каникул»
  • Снижение процентной ставки
  • Снижение пени или полное исключение их из долга
  • Перевод кредита в другую валюту
  • Передача обязательств по выплате задолженности третьему лицу

В ходе рассмотрения заявления должника банк должен принять решение, отталкиваясь от сложившейся ситуации, изъявленной в этом заявлении. Поэтому важно грамотно и точно описать причину, по которой возникла нужда в реструктуризации долга.

  • Потеря работы или сокращение заработной платы
  • Декретный отпуск, отпуск по уходу за ребёнком
  • Серьёзная болезнь или инвалидность заёмщика, или близкого родственника; утрата дееспособности
  • Сокращение доходов (для ИП)
  • Резкая девальвация, если кредит был взят в валюте
  • Для ипотечных кредитов — нарушение договоров с застройщиком (для обманутых дольщиков)
  • Призыв в армию
  • Режим Чрезвычайной Ситуации

Это — общий список причин, по которым наиболее часто решение о реструктуризации принимается в пользу заёмщика.

Заявление о реструктуризации долга

Такое заявление обязательно должно включать в себя следующие данные:

  1. Участвующие стороны: полное ФИО должника и поручителей, а также название банка. Обязательно оставьте свои контактные данные для обратной связи
  2. Дата и номер кредитного договора
  3. Общие данные договора — размер ссуды, период, на который предоставлена ссуда, объём ежемесячных платежей
  4. План реструктуризации, предлагаемый должником: если необходимо что-то конкретное, например — кредитные каникулы, то это должно быть изложено в заявлении. Также необходимо уточнить, способен ли должник выплачивать проценты по кредиту в период каникул или нет.
  5. Причина: какие обстоятельства вызвали необходимость реструктуризации.

! Заполнить этот пункт необходимо максимально подробно — именно отталкиваясь от него, банк будет выносить решение!

Доверенность: если от имени должника действует представитель, она необходима для подкрепления заявления.

Также, заявление, возможно, потребуется подкрепить набором документов. В них должна быть отражена причина неспособности совершения платежей по старым условиям и/или в ближайшее время.

Перечень необходимых документов для отдельных ситуаций

  • Копии из трудовой книжки
  • Копии уведомлений о сокращении
  • Выписки из Госуслуг о том, что вы находитесь в поисках работы или являетесь безработным
  • Копия о государственной регистрации прекращения деятельности в качестве индивидуального предпринимателя (Р26001)
  • Документ о снятии самозанятого с учета — отказ от уплаты налога на профессиональную деятельность — НПД
  • Выписки о доходах, справка 2-НДФЛ, справки о НПД
  • Свидетельства о совершении противоправных действий, акты обследования имущества после стихийных бедствий или иных страховых случаев
  • Листы нетрудоспособности, справки о нахождении в отпуске по уходу за ребенком
  • Копии удостоверения военнослужащего, приказа о призыве
  • Справки об инвалидности
  • Выписки из реестра пострадавших дольщиков. Информация из муниципалитетов и прочих органов субъектов страны о том, что недвижимость не введена в эксплуатацию
  • Подтверждение режима чрезвычайной ситуации в регионе, справка о признании пострадавшим в ЧС

Порядок реструктуризации кредита

Заявление будет передано в кредитный комитет банка, в котором будет принято решение по вопросу — целесообразно ли проводить реструктуризацию. Далее должнику будет предложена одна из схем.

Процесс обработки заявки займет 5 рабочих дней с момента, как заёмщик предоставит заявление вместе со всеми необходимыми документами. Доказывающими его неплатёжеспособность в настоящий момент и/или необходимость в реструктуризации долга.

Итоги

Законодательство менялось и не раз относительно данной операции в течение последних двадцати лет. Заемщику проще сохранить свои залоги и кредитную историю, совершив несколько достаточно простых действий, которыми не стоит пренебрегать.

За счёт данной процедуры, заёмщик может не только спастись от гнева банков и судов, но и сохранить кредитную историю. К данной процедуре необходимо прибегать немедленно. Если сложилась ситуация, в которой вы понимаете, что не сможете вовремя выплачивать кредит. Она сохранит вам и вашему кредитору много нервов и времени.

Если же вы находитесь в той ситуации, в которой и реструктуризация долга это не выход и не поможет, мы советуем обратиться к процессу признания себя банкротом.

Данная операция наложит на вас некоторые существенные обязательства. Привяжет любые ваши финансовые действия к финансовому консультанту, а также запретит выезд из страны на период до 5 лет. Но ваши долги спишутся, и это может быть спасением для особо трудных ситуаций.

Читайте так же:

Источник: https://kredit-cmotry-tyt.ru

QR-kredit-cmotry-tyt.ru
Оцените статью
Добавить комментарий